Сезонные колебания в потребительском кредитовании

Существование дисбаланса между спросом и предложением в разное время года – для банковской деятельности такой же очевидный факт, как и для других сфер экономики, таких как реклама, строительство, грузоперевозки и т. п. Вопрос состоит в том, что принесет наступающая осень кредитно-финансовым организациям, и сохранятся ли основные тенденции «подъема и спада» спроса в секторе займов в кризисный период.

Потребности людей, разумеется, с переменой экономической ситуации не исчезают, но их возможности осуществлять свои желания зависят от уровня благосостояния, что в свою очередь влияет на взаимодействие населения с банками, в том числе и по сезонному принципу. Ведущие экономисты отмечают сходные «пики» кредитной «мотивации» среди потенциальных заемщиков, традиционные для нашей страны.

«Тенденции зависят от сегмента рынка потребительского кредитования: электроника и бытовая техника – рост идет осенью с пиком в декабре и перед самым Новым годом. Четвертый квартал – это обычно 30–40% от годового оборота, – отмечает старший вице-президент «Альфа-Банка» Андрей Сокольский. – В DIY (речь идет о сферах деятельности, которые можно отнести к тому, что «делают своими руками», таким как ремонт, например) – сезон весна и осень. Лето – сезон для кредитования турпоездок. Кризис принципиально пики и спады не изменил, но сгладил их». Эту точку зрения разделяют большинство аналитиков.

В докризисное время, действительно, потребительское кредитование пользовалось наибольшей популярностью в период с ноября по декабрь. С января по март наступало некоторое затишье, а потом снова начинался рост, который продолжался вплоть до летних отпусков. «Высокими сезонами для потребкредитов являются середина весны и, особенно, конец года, – напоминает Дмитрий Орлов, директор департамента маркетинга и планирования продуктов Москоммерцбанка. – Зима и период летних отпусков – не самое удачное время. В конце года много праздников, люди совершают покупки, стараются завершить начатые дела, соответственно, собственных средств может не хватать, поэтому возрастает спрос на потребкредиты. Весной возрастает общая деловая активность, соответственно, и спрос на кредиты». Кризис, по словам эксперта, скорректировал объемы и «качество предложения»: требования к заемщикам стали более жесткими, условия выдачи займов ухудшились, суммы, которые предоставляют банки потенциальным клиентам, сократились. Таким образом, в период традиционного роста, который прогнозируется на середину осени этого года, на рынке, вполне вероятно, будет чувствоваться отсутствие необходимого объема предложения.

Уровень мошенничества с банковскими пластиковыми картами со временем только растет, количество громких случаев продолжает удивлять. Чтобы его хоть как-то снизить, банкиры настаивают на ужесточении наказания за кражу и использование информации о банковских картах.

Как писала газета РБК daily, согласно информации МВД, количество зарегистрированных преступлений по ст. 187 УК РФ («Изготовление или сбыт поддельных кредитных либо расчетных карт и иных платежных документов») в 2008 году увеличилось на 31% и составило порядка 6 тыс., при этом, как отмечают в ассоциации «Россия», количество лиц, привлеченных к уголовной ответственности, снизилось на 14,5%.

Согласно статистике, раскрытие преступлений очень низкое, преступники становятся все изощреннее. Так, одним из последних раскрытых преступлений  мошенничества с кредитными картами стала деятельность преступной группы, которая на протяжении двух лет занималась подделкой пластиковых карт, а также хищением денежных средств с банковских счетов с использованием неправомерного доступа к счету через сеть Интернет.

По словам Алексея Голенищева, начальника управления взаимодействия с платежными системами Альфа-банка, число случаев мошенничества с картами увеличилось в абсолютном значении, так как количество пластиковых карт в мире и, в частности, в России неуклонно растет, что неизбежно вызывает и рост числа преступлений. «Но в относительном значении уровень мошенничества скорее снизился. Думаю, это больше связано с тем, что банки стали успешнее бороться с мошенничеством путем внедрения так называемых антифродовых систем и систем мониторинга мошеннических операций» – сообщил эксперт.

Распространенные технологии мошенничества

Однако с развитием технологий мошенничество, к сожалению, тоже стало более технологичным – появились новые, более технически продвинутые способы обмана: банкоматный скиминг, фишинг и т.д.

Скиминг – это способ, применяемый для незаконного получения информации о держателях карт. Мошенники используют специальные накладки, которые крепятся на гнездо банкомата, предназначенное для приема карты, и считывают информацию во время использования банкомата.

Советы юриста

В условиях финансового кризиса у многих должников отсутствует возможность надлежащим образом исполнять свои обязательства перед кредиторами, в частности при уплате суммы долга полностью или в части. Эти обстоятельства вынуждают кредиторов (залогодержателей) удовлетворять требования, обеспечиваемые ипотекой, посредством обращения взыскания на заложенное имущество должника (залогодателя).

Несоразмерность требования

Основанием для обращения взыскания на заложенное имущество является неисполнение или ненадлежащее исполнение должником обеспеченного ипотекой обязательства.

В некоторых случаях право кредитора на обращение взыскания на предмет ипотеки может быть ограничено. Так, у кредитора отсутствует право на обращение взыскания на заложенное недвижимое имущество, если допущенное должником нарушение крайне незначительно и размер требований кредитора явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Предполагается, что кредитор в данном случае не может обращать взыскание на заложенное имущество, если одновременно выполняются следующие условия:
- сумма неисполненного должником обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке;
- период просрочки исполнения должником обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Что такое X-Drive или S'X-Drive

Зачем нужен X-Drive? (X'S-Drive VP2030, X'S-Drive II VP2060, X'S-Drive III VP2080)

    X-Drive (X'S-Drive) - это устройство для хранения цифровых фотографий, которое позволяет в полевых условиях переписать содержимое Flash-карты на встроенный жёсткий диск без помощи компьютера.
    С X-Drive Вам не нужно волноваться о том, что на Flash-карте не хватит места. Вы можете снимать сколько хотите, а когда карточка заполнится – быстро переписать всё на X-Drive.

Как оно работает?

    Вы просто вставляете записанную Flash-карту, нажимаете на кнопку, и через пару минут содержимое Flash-карты записывается на встроенный жёсткий диск.
    И всё!
    После этого вы снова вставляете Flash-карту обратно в фотоаппарат, удаляете всё, что на ней есть, и можете снимать снова.

    Когда нужно переписать файлы на компьютер, вы подключаете X-Drive с помощью USB-кабеля, и в списке дисков появляется новый сменный диск, на котором вы видите все переписанные файлы. Теперь можете работать с содержимым этого диска, как с любыми другими файлами.

Что делать, если фотоаппарат упал в море – как его реанимировать? Какие меры нужно предпринять для спасения электронной начинки? Чем опасна морская вода? Чем отличается падение фотоаппарат в бассейн от падения в море?
    Ответы вы найдёте здесь.

    Для любого электронного устройства, каким является и цифровой фотоаппарат, существуют 2 опасности:
    1) погружение в воду.
    2) воздействие солённой воды.

    Погружение в воду опасно тем, что вода замыкает электрические контакты. Последствия этого для электрической схемы находящейся под напряжением (т.е. пока в аппарате находится аккумулятор) могут быть самыми непредсказуемыми. Не говоря уже о том, что может испортиться сам аккумулятор.
    Поэтому первым делом – вынимаем из аппарата (сразу же, после того, как достали его из воды) аккумулятор.

Количество точек на матрице

   Главной характеристикой обычно считают количество пикселей на матрице; от него зависит максимальное разрешение снимков, а значит и качество.

   Сколько мегапискелей нужно? Это зависит от задач, которые Вы перед собой ставите. Обычно фотографии хотят после обработки напечатать.
   «Стандартное» качество печати - это печать с разрешением 300 точек на дюйм (300 dpi).
   Для печати снимка размером 10х15 сантиметров нужно иметь снимок размером 1200х1800 точек, т.е. на матрице должно быть 2,2 Мегапиксела; для печати снимка 13х18 сантиметров - 1600х2200 точек – 3,5 Мегапиксел.
   (Здесь я привожу упрощённый алгоритм пересчёта; на самом деле он более сложен.)

   Однако, не забудьте прибавить к размеру получаемого снимка ещё и допуски на поля, т.е. на то, что придётся отрезать в процессе кадрирования; чем больше «лишнего» можно отрезать - тем лучше. К тому же «излишне большой» размер нужен для того, что бы скрыть дефекты матрицы – при уменьшении изображения они становятся незаметными :-)

   Обратите внимание на то, что иногда для аппаратов в качестве наибольшего разрешения указывается размер изображения получаемый при помощи «цифрового растягивания» (по научному - «алгоритмов интерполяции»). Это всего лишь уловка, не попадайтесь на неё! Ибо «растянуть» фотографию можно потом, в спокойной обстановке дома на компьютере.

    Внимание! Для фотоаппаратов нет прямой зависимости «чем больше матрица - тем лучше» (см. ниже раздел «Шумы»).
    Совсем не обязательно, что 8-мегапиксельная камера даёт более качественные снимки, чем 6-мегапиксельная. Посмотрите на параметры профессиональных камер: там 6 мегапикселей считается нормой, в то время как мыльницы хвастаются 10 мегапикселями. Главное – качество матрицы.

    Вывод: для печати фотографии 10х15 см достаточно 2,2 мегапиксел, для фото 13х18 см - 3,5 мегапиксел.

Увеличение (Zoom)

    Удобной функцией, которой снабжены почти все цифровые фотоаппараты, является возможность увеличения (изменения фокусного расстояния).

Основной элемент цифровой фотокамеры — светочувствительная матрица или сенсор, фиксирующий картинку. Благодаря постоянному совершенствованию матриц мы имеем одновременное улучшение качества снимков, уменьшение стоимости и размеров аппаратов.

Фотовспышки и осветительное оборудование

• Практически все цифровые фотоаппараты имеют фотовспышки, которые кроме освещения объекта съёмки, могут иметь функции: устранения вредного эффекта «красных глаз», «синхронизацию по второй шторке», регулировку мощности, подсветку автофокуса, серию вспышек. Обычно излучатель электровспышки встроен в корпус фотоаппарата.

• У электровспышки типа «Кобра» излучатель крепится на подпружиненном кронштейне, который может подниматься над корпусом камеры для уменьшения вредного эффекта «красных глаз».

• Полностью избавиться от появления «красных глаз» возможно только при использовании внешней вспышки, удаленной от оптической оси фотоаппарата на достаточное расстояние, или целой системы вспышек и осветительных приборов.

Простые камеры могут работать с внешними вспышками стандарта ISO 518, которые имеют только центральный синхроконтакт для связи с автоматикой фотоаппарата.

Чтобы не повредить (не сжечь) автоматику, до работы с внешними вспышками надо убедиться в том, что на синхроконтакте внешней вспышки нет высокого напряжения. Синхроконтакт в плёночных фотоаппаратах старых моделей коммутировал высокое напряжение поджига (от 120 до 340 Вольт).

• В современные компьютерные программы фоторедакторов входит инструмент, выполняющий исправление дефекта красных глаз).

Технические характеристики цифровых фотоаппаратов.

Класс цифрового фотоаппарата определяют:

• Качество объектива фотоаппарата, в том числе такие его парамеры как: аберрация, разрешение, просветление, светосила, угол зрения объектива, глубина резко изображаемого пространства (ГРИП), зум, наличие и тип стабилизации кадра, наличие и типы автофокусировки изображения;
• Тип матрицы фотоаппарата, физический размер матрицы, разрешение матрицы, эквивалентная чувствительность и отношение сигнал/шум матрицы, скорость считывания информации с матрицы;
• Электронный и механический затворы фотоаппарата, лаг затвора, (англ. lag — отставание);
• Процессоры фотоаппарата, алгоритмы обработки изображений и подавления шума, системы меню, число предустановленных программ и внешний интерфейс, (англ. interface — соединять), фотоаппарата;
• Типы видоискателей фотоаппарата;
• Типы и объёмы внешней памяти фотоаппарата;
• Тип энергопитания фотоаппарата и энергопотребление фотоаппарата;
• Вспышки и осветительное оборудование фотоаппарата.

Выбор туфель — довольно сложная задача, в решении которой и мужчины, и женщины, как правило, руководствуются исключительно эстетическими соображениями. Однако, находясь в обувном магазине, важно помнить еще и о том, что выбранная пара должна быть еще и удобной, а не только красивой. Именно поэтому в выборе туфель стоит уделить особое внимание «техническим» деталям.

Казалось бы, женские туфли выбрать намного сложнее, чем мужские, однако существует ряд общих правил, которые распространяются на всю обувь данной категории. Во-первых, если предполагается, что в выбранной обуви ее обладателю или обладательнице придется проводить много времени, стоит обращать внимание на наиболее удобные модели. Для женских туфель это значит, что каблук должен быть устойчивым и не очень высоким (не выше 5 см), а сама форма туфель не должна быть слишком узкой. Мужчинам стоит выбирать туфли с высотой каблука около 1.5 см (именно такой подъем считается оптимальным). Хорошо, если их форма также не будет слишком узкой.

Особое значение имеет то, какими туфли являются внутри. На внутренней стороне не должно быть острых или сколько-нибудь ощутимых выступов — в последствии они, вероятнее всего, будут натирать. Стелька должна быть достаточно плотной, такой, чтобы при надавливании на подошву туфли изнутри не ощущались неровности или выступы. Лучше, если изнутри туфли будут светлыми — темная «изнанка» может красить ноги или носки. К декоративным деталям, зачастую привлекающим внимание покупателей в первую очередь, стоит относиться настороженно — обычно именно они теряют вид, а то и вовсе отваливаются в первую очередь.

Особенно тщательным должен быть выбор размера туфель. Желательно, чтобы туфли сидели точно по ноге. Разнашивать обувь слишком маленького размера — не самое большое удовольствие, а туфли, которые при покупке были чуть-чуть великоваты, через пару недель обязательно начнут сваливаться с ног. Важно помнить о том, что и мужские, и женские туфли обязательно должны быть достаточно удобными — лучше купить менее броскую, но комфортную модель и спокойно носить ее, чем приобрести красивые туфли, в которых потом невозможно будет пройти и ста метров.